Cách tính lãi suất bình quân ngành?

[thangmn]

Cả nhà cho mình hỏi chút là cách tính lãi suất bình quân ngành được hiểu như thế nào? Ví dụ NH em cho vay nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều ngành nghề khác nhau. BĐS 10 kh khác nhau với lãi suất khác nhau, 10 kinh doanh sản xuất với lãi xuất khác nhau. Vậy cuối kỳ, lãi suất bình quân mà NH em cho tát cả khách hàng này vay là bao nhiêu ạ ???

 

[Rain_Maker112]

Bạn tính weighted average interest rate của portfolio mà mình quản lý ra.
Ví dụ: Loan A: $10m 8%/year, Loan B: $20m $12%/year -> weighted average annual rate = (8%*10+12%*20)/(10+20) = 10.67/year

 

[Rain_Maker112]

Cách tính trên có assumption là tất cả các khoản loans của bạn là có cùng một vintage (được closed cùng tháng). Nếu mà thời gian close khác nhau (khác vintage) thì phải dùng cách tính khác phức tạp hơn một chút. Bạn đưa số liệu cụ thể ra thì mọi người mới giúp được

 

[thangmn]

Dạ vâng nhưng nếu thời gian close khác nhau thì công thức sẽ tính như thế nào ạ? Bạn Rain_Maker có thể cho mình biết công thức được không? chỉ cần ví dụ thôi ạ. Many thanks

 

[Rain_Maker112]

Nếu mà thời điểm funding khác nhau thì cho mỗi khoản loan, bạn phải lập một bảng excel gọi là amortization schedule. Sau đó tổng hợp amortization schedule của mỗi khoản loan thành một bảng tổng hợp cho 10 khoản.

Ví dụ này:
- Month 0: Loan A $100,000, interest rate 10% fixed, duration: 24 months. Bắt đầu trả lãi và gốc (P&I) từ month 1
- Month 1: Loan B $200,000, interest rate 15% fixed, duration: 36 months. Bắt đầu trả lãi và gốc từ month 2.
Bạn dùng excel để lập amortization schedule sẽ thấy:
Month 1: Loan A: Beginning Balance, $100,000; Total payment $4614; Pricipal: $3781, Interest:$833, Ending Balance: $96,219
----> Do chỉ có 1 khoản loan: portfolio yield chính là 10%
- Month 2:
* Loan A: Beginning Balance: $96,219 (từ cuối tháng trước); Total Payment $4614; Pricipal: $3813; Interest: $802, Ending Balance: $92,406
* Loan B: Beginning Balance: $200,000; Total Payment: $6933; Principal: $4433; Interest: $2500; Ending Balance: $195,567.
----> Tổng hợp của portfolio trong month 2: Cộng các khoản từ Loan A và Loan B với nhau. Beginning: $296,219; Total Payment: $11,548; Principal: $8,246; Interest: $3,302; Ending Balance: $287,973.
---> Tính yield của cả portfolio bao gồm A + B trong month 2: Chia interest payment cho beginning balance = $3,302/$296,219 = 13.38%/year
Giải thích có vẻ dài dòng, nhưng đưa vào excel tính nhanh lắm. Mình không biết cách upload file thế nào nên chịu. Nếu bạn cần chi tiết công thức tính amortization schedule thì pm địa chỉ email cho mình để mình gửi cho.

 

[Rain_Maker112]

Đây là cách tình cho loan có lãi suất là fixed. Còn cách tính cho flexible rate thì lại dùng cách khác.
Chắc chắn ngân hàng có hệ thống tự động tính interest rate mỗi tháng cho từng khoản loan. Nên nếu có được số liệu đấy thì tính dễ hơn nhiều.
Nếu bạn cho mình biết bạn có thông tin gì và gửi cho mình số liệu thì mình có thể chỉ cho cách chính xác và dễ nhất để làm.