Rủi ro trong quản lý dòng tiền cho khi vay

[vohoangchuong2006]

Dear mọi người,

Sắp tới mình sẽ làm 1 hồ sơ hạn mức khoảng 100 tỷ cho 1 khách hàng chuyên về XNK xăng dầu, gạo, và thẻ cào điện thoại. Tuy nhiên doanh thu phần lớn là ở mảng kinh doanh thẻ cào, lại ko liên quan đến XNK.

Sự việc như sau:

Công ty A này đem 7 căn nhà mặt tiền đến NH mình để thế chấp và muốn có hạn mức 100 tỷ để kinh doanh và yêu cầu ban đầu chỉ là mở Bảo lãnh thôi (chưa bit khách hàng có yêu cầu thêm cho vay hay ko? nhưng chắc là sẽ có

Quy trình hoạt động chính của Cty như sau (mình chỉ nói mảng kinh doanh thẻ cào điện thoại thôi nhé vì đây là mảng phát sinh rủi ro)
- Khách hàng mua thẻ cào từ Mobile, Vietel... với số lượng rất lớn. Sau đó, đem phân phối lại cho các đại lý nhỏ lẻ ở khắp các tỉnh thành và thu tiền mặt ngay.
- Khách hàng chỉ mua thẻ từ Mobile, Vietel khi có đầu ra sẵn sàng --> an toàn về đầu ra.
- Mobile, Viettel đồng ý cho KH thanh toán chậm tiền mua thẻ cào trong vòng 18 ngày và phải có Bảo lãnh thanh toán của Ngân hàng (NH mình đó)
- Trong lúc gặp gỡ KH, KH có hơn "sì tu pid" chút vì lỡ nói ra 1 vài bí mật như sau: Khách hàng khi bán thẻ cào sẽ thu tiền mặt ngay, do đó vòng quay khoản phải thu của Khách hàng là cực nhanh + Mobile, Vietel cho thanh toán chậm 18 ngày --> Sau khi thu tiền xong, KH sẽ dùng tiền đó trong thời gian chưa phải trả nợ cho Mobile, Vietel để mua BĐS. KH nói: nhắm vào những căn nhà tốt, giá tốt để mua, có lời khoản 200-300 triệu là bán ngay. Tất cả diễn ra trong vòng 18 ngày đó
- Ngoài ra, để xác minh lời nói KH, mình căn cứ thêm vào các tài sản KH sẽ thế chấp cho NH mình: Toàn là nhà mặt tiền, vị trí đẹp, giá trị khá cao --> việc KH dùng tiển để kinh doanh BĐS có thể là có thật.

Và rủi ro của NH mình là: Nhỡ KH dùng tiền chưa phải thanh toán cho Mobile, Vietel trong vong 18 ngày để kinh doanh BĐS nhưng lại ko bán kịp, vốn bị chôn 1 thời gian thì sao? Lúc đó, NH mình phải thay KH thanh toán cho Mobile, Vietel vì đã phát hành BL thanh toán. Lúc đó NH mình có muốn đòi tiền của KH cũng ko dc vì nó đã chôn vào BĐS. Có nhiều bạn nói TS thế chấp của KH quá tốt rồi còn lo gì ...!!!! Tuy TS tốt nhưng xử lý nó có dễ ko, rồi phát sinh tùm lum thứ nhức cái đầu về pháp lý, kiện tụng...

Vì thế, muốn xin ý kiến các anh chị, các bạn về việc quản lý dòng tiền bán hàng của Công ty này. Làm sao đây??????

Thanks các anh chị,

Mình đang cần gấp, mọi người giúp dùm nhé.

 

[kemcay2000]

Bạn phải xem lại xem Khách hàng đã hoạt động trong lĩnh vực này bao lâu rồi. Phần BDS định đưa vào thế chấp NH liệu có phải do tích lũy mà thành hay cũng chỉ đi mượn để đưa vào.
Đối với ngành kinh doanh sim/thẻ (cần tách biệt sim riêng và thẻ riêng - đối với sim điện thoại lợi nhuận ròng chỉ khoảng 4%, còn thẻ cào thì thấp hơn 2%). Nói chung là lợi nhuận mỏng (LN lớn thì sẽ nhờ quy mô)=> Do đó nếu khách hàng thực hiện vay vốn thì sẽ bị lỗ
Ngoài ra vòng quay đối với ngành này lại cực nhanh (1 tháng có khi quay đến 3 vòng) =>
Do đó việc Khách hàng đầu tư vào BDS và bán trong vòng 18 ngày là rất thiếu khả thi (nhất là trong khi thị trường BDS đang đi xuống như hiện nay) - vị trí đẹp - giá trị lớn - liệu có phát sinh nhiều giao dịch?
Ngoài ra việc sử dụng vốn sai mục đích của Khách hàng như vậy => rủi ro xảy ra thì NH lại phải đứng ra bán tài sản thay khách hàng rồi? Rồi hàng loạt các thủ tục để giải quyết tài sản (đâu phải nói bán là bán ngay được)
BP Quản lý:
Mức ký quỹ: Nếu Khách hàng được đầu ra tạm ứng tiền trước (ký quỹ cao lên thôi)
Tiền về TK: chỉ cho Khách hàng thanh toán cho đầu vào (có thể tư vấn cho Khách hàng gửi cá nhân thời hạn ngắn - vẫn sinh lời - mà an toàn hơn)

Theo mình đọc thông tin chủ thớt đưa ra thì lại nhận tiền mặt, chứ không phải chuyển khoản nên không quản lý được doanh thu khách hàng, có chăng, nếu đã quyết định phát hành bảo lãnh thì phải có tỷ lệ ký quỹ cao thôi.
Với lại chả hiểu kinh doanh thẻ/sim gì mà lời kinh khủng, mỗi giao dịch đủe để mua bất đống sản

 

[Mr_bank]

mình thấy nghi ngờ và tiềm ẩn nhiều rủi ro; nếu không yêu cầu khách hàng ký quỹ cao thì bạn không nên tự làm khó mình nhé. [-X

 

[hehe13]

Trong trường hợp này, mình thấy có 1 số vấn đề như sau:
- Mục đích sử dụng hạn mức của khách hàng là ko chính đáng và rất rủi ro
- Ko phù hợp với hồ sơ, nếu có trình cũng rất khó để giải thích
- KH bán thẻ và thu về bằng tiền mặt nên rất khó để kiểm soát dóng tiền đảm bảo thanh tóan
Kết luận là bạn nên từ chối, thời buổi khó khăn thế này, làm cái gì cũng phải cận thận là tốt nhất

 

[anhtuanslna]

ý kiến của mình là không cho vay

 

[vohoangchuong2006]

Dear mọi người,

Sáng nay các sếp họp về mấy cái TS: 6 căn mặt tiền, 1 căn hẻm lớn, 2 khu đất (1 đất nông nghiệp + 1 đất KCN) --> TS kinh khủng, chưa bao giờ thấy 1 KH dồn hết TS cho 1 NH --> rủi ro tiềm ẩn...?

Về lĩnh vực thẻ cào, mình đã tham khảo 1 số ý kiến. Trong đó có 1 người bạn đã từng chứng kiến 1 vụ tương tự. Trong vòng 2 năm kinh doanh lĩnh vực này, ông khách hàng đó phất lên ko thể tưởng tượng nổi, nhà đất rất nhiều --> cuối cùng ko hiểu vì lý do gì mà bị CA đến hỏi thăm --> kết cục ko rõ vì bạn mình chuyển công tác.

Đối với biện pháp ký quỹ, mình đa từng nghĩ đến nhưng liệu KH có đồng ý không? --> chắc chắn ko vì họ đã đưa BĐS vào để làm hạn mức thì lý do gì họ lại phải ký quỹ. L/C thì ko nói vì chắc chắn NH phải thanh toán nên buộc KH ký quỹ là đúng. Nhưng Bảo lãnh thì có thể ko thanh toán vì KH trả tiền cho người thụ hưởng đúng hạn --> KH sẽ viện lý do có BĐS + tiền lệ làm ăn uy tín để từ chối.

Có 1 điểm đáng lưu ý nữa là Doanh thu năm 2010 của KH tầm 11 tỷ, sang hết năm 2011 là ~ 350 tỷ --> nhìn thấy mà thấy sợ luôn. Dĩ nhiên LN tăng tương ứng. Kinh doanh gì mà 1 năm thôi đã phất lên ghê vậy. Chỉ có BĐS mới cho LN như thế. Mà BĐS hiện nay thì ai cũng thấy khó khăn. Người người sống khó khăn, giá các căn hộ cao cấp thấp chưa từng có mà còn ko ai mua, vậy ai mua những căn nhà mặt tiền này --> lại rủi ro, lợi nhuận đến từ hoạt động khác?????

Đợi các sếp họp xong sẽ thông báo cập nhật tình hình cho a e case này.

Mọi người có cách quản lý dòng tiền này ko??????

 

[duyhanh]

Nói chung là cho vay như vậy là sai mục đích rồi, mà mục đích kinh doanh BĐS lại quá nhiều rủi ro nữa, theo mình tốt nhất là từ chối KH thôi, ko nên lân la làm gì cho đau đầu mà có khi rước hoạ vào thân đó. Thời điểm khó khăn thế này cứ cái gì đúng và minh bạch thì chén thôi )

 

[catbien_dn]

Qua nghiên cứu, bạn đã thấy có nhiều bất thường rồi mà. Đừng vì TSTC tốt và mong muốn đạt chỉ tiêu cho vay mà bất chấp. Khó quản lý được dòng tiền lắm vì hoạt động kinh doanh thu tiền mặc trức tiếp mà.
Bạn cần yêu cầu khách hàng giải trình những điểm đáng nghi ngờ như:
- Pháp lý của BĐS. tại sao KH lại dồn hết TS cho 1 NH
- Mục đích sử dụng vốn không đúng, không thể dùng 100 tỷ để kinh doanh thẻ cào, hơn nữa vòng quay vốn nhanh thì đâu cần hạn mức lớn.
- Doanh thu tăng vượt bật là do đâu, sao kê chi tiết doanh thu
- Trong vòng 18 ngày cho hoàn thành hết các thủ tục pháp lý liên quan đến việc chuyển nhượng BĐS không, đó là chưa kể thời gian tìm đầu ra.
- Đầu ra của hoạt động kinh doanh thẻ cào rất dễ biến động, chỉ cần thay đổi tỷ lệ chiết khấu là mất nguồn đầu ra ngay -> KH đã có phương án ntn trong tình huống này...

 

[Mr_bank]

Bạn nên đánh giá mọi rủi ro trước khi quyết định nhé, nếu nợ quá hạn thì đời tín dụng coi như....XONG

 

[kvvnvn]

- Cho mình hỏi một chút: Doanh thu 2010 là 11 tỷ, doanh thu năm 2011 là 350 tỷ
Đây là doanh thu qua thuế hay là doanh thu BCTC quản trị của khách hàng hả bạn?
Món này chắc chắn sẽ phải trình UBTD, bản thân chúng ta còn nhìn nhận được một số vấn đề rủi ro đang hiện hữu thì các thành viên trong UBTD là những người soi kỹ hơn về mặt rủi ro thì họ sẽ phân tích sâu và kỹ hơn
- Bên mình cũng có 1 khách hàng làm về thẻ cào điện thoại, khách hàng này là đại lý cấp 1 của viettel, khách hàng bán buôn, các đối tác đầu ra của kh này cũng đều là các công ty, nên việc thanh toán tiền thẻ đt đều qua TK, khách hàng của bạn là đại lý cấp 1 mà lại bán thu tiền mặt ngay thì mình thấy là hơi có vấn đề ở đây.

 

[vohoangchuong2006]

- Cho mình hỏi một chút: Doanh thu 2010 là 11 tỷ, doanh thu năm 2011 là 350 tỷ
Đây là doanh thu qua thuế hay là doanh thu BCTC quản trị của khách hàng hả bạn?
Món này chắc chắn sẽ phải trình UBTD, bản thân chúng ta còn nhìn nhận được một số vấn đề rủi ro đang hiện hữu thì các thành viên trong UBTD là những người soi kỹ hơn về mặt rủi ro thì họ sẽ phân tích sâu và kỹ hơn
- Bên mình cũng có 1 khách hàng làm về thẻ cào điện thoại, khách hàng này là đại lý cấp 1 của viettel, khách hàng bán buôn, các đối tác đầu ra của kh này cũng đều là các công ty, nên việc thanh toán tiền thẻ đt đều qua TK, khách hàng của bạn là đại lý cấp 1 mà lại bán thu tiền mặt ngay thì mình thấy là hơi có vấn đề ở đây.

Dear kvvnvn,

Báo cáo KH cung cấp cho mình là BC quản trị. BC thuế KH chưa cung cấp. Các sếp đã biết rủi ro này rồi. Hôm qua họp tới 9, 10h về TSĐB của Công ty này. TSĐB đã chốt xong. Bây giờ là phải tìm hiển rất rõ về phương án kinh doanh của Khách hàng. Sếp yêu cầu các a e trong phòng phải làm sao quản lý được dòng tiền của KH này và suy nghĩ ra cách quản lý dòng tiền này.

Trước khi mình nêu tiếp các vấn đề để mọi người cùng thảo luận. Cho mình hỏi bạn về cách hoạt động của Công ty là đại lý của Vietel nhé. Để mình xem cách thức hoạt động của Công ty tại NH của kvvnvn có giống như mình hiểu cho KH của mình ko? Sau đó mình sẽ post tiếp quy trình hoạt động của KH rồi xin ý kiến mọi người cho những vấn đề khó.

kvvnvn reply sớm nhé để mình post tiếp. Cuối tuần này a e rãnh thì vào thảo luận vấn đề nhé

Thanks