Bài viết dựa trên kinh nghiệm thẩm định thực tế của 1 bạn tín dụng, không phải là phương pháp chuẩn nhưng các bạn có thể tham khảo để phục vụ cho công việc thẩm định.
Một điều nữa là phương pháp của mình chủ yếu đề xác định giá trị xe để thế chấp ngân hàng chứ không phải để bán
:
Nếu bạn nhận đề nghị của khách hàng về việc thế chấp xe ô tô cũ để vay vốn thì nguyên tắc đầu tiên là phải nhìn thấy xe (một số CBTĐ định giá xe nhưng chưa nhìn thấy xe, chỉ nhìn qua ảnh chụp khách hàng cung cấp). Nếu xe đang cho thuê hay đang làm gì đó không về được thì để rút ngắn thời gian bạn có thể kiểm tra trước các yếu tố pháp lý, và chỉ đưa ra giá trị định giá xe khi nhìn thấy xe.
Thu thập giấy tờ pháp lý:
Sau khi mục sở thị xe thì bạn yêu cầu khách hàng cung cấp các giấy tờ pháp lý của xe. Tùy thuộc vào loại hình cá nhân hay doanh nghiệp mà giấy tờ có thể khác nhau, chung quy có thể bao gồm các loại sau: giấy đăng ký xe, sổ kiểm định, bảo hiểm, hợp đồng/hóa đơn mua xe (nếu có), hóa đơn sửa chữa, nâng cấp,..
Kiểm tra tình trang pháp lý:
Bạn có thể kiểm tra nhanh tình trạng pháp lý của xe bằng cách vào công cụ Tra cứu Thông tin xe ô tô (theo link)
Bạn chỉ cần nhập biển số xe vào sẽ có đầy đủ thông tin về nhãn hiệu xe , số khung, số máy, thông tin kỹ thuật, ngày kiểm định....Nếu không có thông tin về phương tiện thì 99% xe này đang có vấn đề gì đó.
Nếu có thông tin thì bạn đối chiếu lại với các giấy tờ mà khách hàng đã cung cấp ở trên xem có khớp không ?
Kiểm tra xem xe đã được thế chấp ở ngân hàng nào chưa ?
Tương tự như vậy, bạn có thể sử dụng công cụ Tra cứu Giao dịch đảm bảo. Bạn chỉ cần nhập một trong các thông tin về bên đảm bảo hoặc số khung hoặc số đơn thì hệ thống sẽ xuất thông tin giao dịch đảm bảo của xe. (Lưu ý: Hệ thống chỉ tra cứu những tài sản là động sản đã được đăng ký tại Trung tâm Đăng ký Giao dịch Tài sản). Hệ thống này trả kết quả tức thì và đặt biệt là miễn phí nên bạn sẽ tiết kiệm cho ngân hàng mình 60k/lần
Xe có đủ điều kiện nhận thế chấp không ?
Khi có đấy đủ thông tin về xe bạn đối chiếu với các quy định của ngân hàng mình để kiểm tra xem xe đủ điều kiện nhận thế chấp không ? thường các ngân hàng chủ yếu giới hạn về loại xe, đời xe, xuất xứ xe (xe Hàn quốc/Trung Quốc/trong nước...).
Ok! khi các đáp ứng được các yếu tố trên, chúng ta bắt đầu xác định giá xe, đầu tiên chúng ta xem xét:
* Các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị xe cũ:
- Yếu tố hữu hình: đời xe, màu xe, số km đã đi, nội ngoại thất, thời gian bảo hành,..
- Yếu tố vô hình:
+ Thương hiệu (nhãn hiệu, nơi sản xuất): Yếu tố này quyết định khá nhiều vào giá xe cũ, như xe toyota, Honda thì giữ giá khá cao, trong khi xe sang hay xe Hàn quốc thì rớt giá nhiều.
+ Biển số xe: Cùng một hiệu xe nhưng một chiếc xe có biển số 79A-779.79 có giá cao hơn một chiếc có biển số 79A-914.31.
+ Tính thanh khoản: mặc dù xe tốt, giá mua cao nhưng nhu cầu thị trường không cao thì khó định gia cao được. Tính thanh khoản có thể cân nhắc trên các yếu tố như chủng loại xe (xe mui trần, xe sedan gia đình; sự tiện lợi (nhỏ gọn, tiết kiệm xăng / xe đia hình, tốn xăng,..), chi phí sữa chữa (chi phí thấp/hay cao, phụ tùng thay thế..)
- Yếu tố về chính sách: Ô tô là mặt hàng chịu khá nhiều loại thuế và thuế suất khá cao, do đó những chính sách liên quan đến thuế đều ảnh hưởng đến giá trị xe.
* Phương pháp định giá:
Về cơ bản, chúng ta có hai phương pháp chính là phương pháp so sánh giá thị trường và phương pháp khấu hao, tùy trường hợp mà chúng ta vận dụng linh hoạt:
- Phương pháp so sánh giá thị trường: cách này nhanh chóng, thuận tiện. Thật tuyệt với! với google chúng ta có thể dễ dàng tìm được xe rao bán của hầu hết các nhãn hiệu xe. Phương pháp chỉ thực sự hiệu quả nếu các thông số so sánh phù hợp với chiếc xe chúng ta định giá. Bạn hãy lập một bảng note các thông tin chúng ta tìm được và sắp xếp chúng theo thứ tự phù hợp nhất với chiếc xe định giá.
Như vậy, mình đã trình bày 2 phương pháp thẩm định giá dùng để thế chấp ngân hàng, thực tế vận dụng cần linh hoạt, đảm bảo được nhu cầu của khách hàng và tránh rủi ro cho ngân hàng.
Bài viết nếu thiếu sót thì các bạn đóng góp giúp mình để chúng ta hoàn thiện nghiệp vụ định giá. Chúc các bạn công tác tốt
Một điều nữa là phương pháp của mình chủ yếu đề xác định giá trị xe để thế chấp ngân hàng chứ không phải để bán
:Nếu bạn nhận đề nghị của khách hàng về việc thế chấp xe ô tô cũ để vay vốn thì nguyên tắc đầu tiên là phải nhìn thấy xe (một số CBTĐ định giá xe nhưng chưa nhìn thấy xe, chỉ nhìn qua ảnh chụp khách hàng cung cấp). Nếu xe đang cho thuê hay đang làm gì đó không về được thì để rút ngắn thời gian bạn có thể kiểm tra trước các yếu tố pháp lý, và chỉ đưa ra giá trị định giá xe khi nhìn thấy xe.
Thu thập giấy tờ pháp lý:
Sau khi mục sở thị xe thì bạn yêu cầu khách hàng cung cấp các giấy tờ pháp lý của xe. Tùy thuộc vào loại hình cá nhân hay doanh nghiệp mà giấy tờ có thể khác nhau, chung quy có thể bao gồm các loại sau: giấy đăng ký xe, sổ kiểm định, bảo hiểm, hợp đồng/hóa đơn mua xe (nếu có), hóa đơn sửa chữa, nâng cấp,..
Kiểm tra tình trang pháp lý:
Bạn có thể kiểm tra nhanh tình trạng pháp lý của xe bằng cách vào công cụ Tra cứu Thông tin xe ô tô (theo link)
Bạn chỉ cần nhập biển số xe vào sẽ có đầy đủ thông tin về nhãn hiệu xe , số khung, số máy, thông tin kỹ thuật, ngày kiểm định....Nếu không có thông tin về phương tiện thì 99% xe này đang có vấn đề gì đó.
Nếu có thông tin thì bạn đối chiếu lại với các giấy tờ mà khách hàng đã cung cấp ở trên xem có khớp không ?
Kiểm tra xem xe đã được thế chấp ở ngân hàng nào chưa ?
Tương tự như vậy, bạn có thể sử dụng công cụ Tra cứu Giao dịch đảm bảo. Bạn chỉ cần nhập một trong các thông tin về bên đảm bảo hoặc số khung hoặc số đơn thì hệ thống sẽ xuất thông tin giao dịch đảm bảo của xe. (Lưu ý: Hệ thống chỉ tra cứu những tài sản là động sản đã được đăng ký tại Trung tâm Đăng ký Giao dịch Tài sản). Hệ thống này trả kết quả tức thì và đặt biệt là miễn phí nên bạn sẽ tiết kiệm cho ngân hàng mình 60k/lần
Xe có đủ điều kiện nhận thế chấp không ?
Khi có đấy đủ thông tin về xe bạn đối chiếu với các quy định của ngân hàng mình để kiểm tra xem xe đủ điều kiện nhận thế chấp không ? thường các ngân hàng chủ yếu giới hạn về loại xe, đời xe, xuất xứ xe (xe Hàn quốc/Trung Quốc/trong nước...).
Ok! khi các đáp ứng được các yếu tố trên, chúng ta bắt đầu xác định giá xe, đầu tiên chúng ta xem xét:
* Các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị xe cũ:
- Yếu tố hữu hình: đời xe, màu xe, số km đã đi, nội ngoại thất, thời gian bảo hành,..
- Yếu tố vô hình:
+ Thương hiệu (nhãn hiệu, nơi sản xuất): Yếu tố này quyết định khá nhiều vào giá xe cũ, như xe toyota, Honda thì giữ giá khá cao, trong khi xe sang hay xe Hàn quốc thì rớt giá nhiều.
+ Biển số xe: Cùng một hiệu xe nhưng một chiếc xe có biển số 79A-779.79 có giá cao hơn một chiếc có biển số 79A-914.31.
+ Tính thanh khoản: mặc dù xe tốt, giá mua cao nhưng nhu cầu thị trường không cao thì khó định gia cao được. Tính thanh khoản có thể cân nhắc trên các yếu tố như chủng loại xe (xe mui trần, xe sedan gia đình; sự tiện lợi (nhỏ gọn, tiết kiệm xăng / xe đia hình, tốn xăng,..), chi phí sữa chữa (chi phí thấp/hay cao, phụ tùng thay thế..)
- Yếu tố về chính sách: Ô tô là mặt hàng chịu khá nhiều loại thuế và thuế suất khá cao, do đó những chính sách liên quan đến thuế đều ảnh hưởng đến giá trị xe.
* Phương pháp định giá:
Về cơ bản, chúng ta có hai phương pháp chính là phương pháp so sánh giá thị trường và phương pháp khấu hao, tùy trường hợp mà chúng ta vận dụng linh hoạt:
- Phương pháp so sánh giá thị trường: cách này nhanh chóng, thuận tiện. Thật tuyệt với! với google chúng ta có thể dễ dàng tìm được xe rao bán của hầu hết các nhãn hiệu xe. Phương pháp chỉ thực sự hiệu quả nếu các thông số so sánh phù hợp với chiếc xe chúng ta định giá. Bạn hãy lập một bảng note các thông tin chúng ta tìm được và sắp xếp chúng theo thứ tự phù hợp nhất với chiếc xe định giá.
Như vậy, mình đã trình bày 2 phương pháp thẩm định giá dùng để thế chấp ngân hàng, thực tế vận dụng cần linh hoạt, đảm bảo được nhu cầu của khách hàng và tránh rủi ro cho ngân hàng.
Bài viết nếu thiếu sót thì các bạn đóng góp giúp mình để chúng ta hoàn thiện nghiệp vụ định giá. Chúc các bạn công tác tốt
